上一篇文章介绍了我们能通过保险达到什么样的目的，为达到这些目的，我们必须要能买对保险。

这篇文章希望能帮助大家掌握选择保险产品时最重要的几个原则，给大家一点启发。

同时因为保险的产品有成千上万种，每个家庭的情况也不完全一样，所以此处不推荐具体的产品。

先说说保险的本质。

直言不讳地说，保险实际上是关于钱的风险规划。

买保险是为了生病的时候有钱治病，失能了有保险公司发工资，家庭经济支柱不在了，家庭也能维持现有的生活水平。

这些一个个关于钱的现实问题，才是保险能解决的问题。俗话说“健康险”，但保险实际上没法保证我们身体健康，身体健康是从生活习惯、医疗技术方面去保证的。

这个问题别看提起来好像有点滑稽，但是很多人从情感上不能接受买保险这件事，人都不在了，还想钱做什么？

甚至很多人觉得买保险是一件不吉利的事。说真的，在我进入保险行业之前，我从没听说如此荒谬的逻辑。

从情感上讲，我们每个人都不希望疾病、意外降临在自家人身上，但不可否认的是，对每个人而言，疾病、意外都是可能会发生的。

如果疾病、意外不能躲过去，那当风险降临时，我们有保险公司报销治病的费用，有保险公司发工资、给生活费，不是一件雪中送炭的事吗？

当你能理性地看待保险，想为自己的家庭规划财务风险，那么你肯定会选择保险这个工具。

家庭财务风险类别很多，根据风险的重要程度，可以分为基础风险、中端风险和高端风险。

大部分家庭都存在基础风险和中端风险。基础风险我们称为“收入损失的风险”。

在主动收入占比较高（主要收入为薪金）的家庭，尤其要重视基础风险。

能导致收入损失的风险，无非就是疾病、意外、身故，所以也有相对应的保险，简单地说，重疾险和医疗险对应疾病风险，意外险对应意外风险，定期寿险和终身寿险对应身故风险。

在疾病风险中，重疾险和医疗险有区别，重疾险属于给付型，符合疾病定义则一次性赔付一笔钱，不限制钱如何花，而医疗险属于报销型，医院的发票才能报销。

很多人分不清自己买的是重疾险还是医疗险，实际是买了可以报销万的医疗险，却误以为自己买了得病就能赔付万的重疾险，这就又引发“保险是骗人的”误会。

中端风险我们称为“现金流中断的风险”。

我们人的一生，能赚取收入的时间段是固定的，也就是大学毕业到养老退休之前短短几十年的时间，但我们的支出却是持续一生的。

如何把有限时间里赚取的收入合理地安排到整个生命周期，让我们能有源源不断的现金流，这是中端风险规划解决的问题。

高端风险主要指家企不分、财产传承等风险，此处不过多赘述。

正常来说，风险有优先级，基础风险优先级大于中端风险，中端风险优先级大于高端风险。

只有把基础做扎实了，家庭财务这座大厦的根基才能坚如磐石。

基础风险的规划主要有这么几个原则。

首先，从保障对象上来说，优先保障家庭的经济支柱。

我理解很多人买保险的初衷都是因为孩子，有了孩子就有了责任感，所以很多人买保险第一优先是孩子。

实际上，我们家长作为家庭的经济来源，只要经济来源不断，孩子的事都会有办法解决。

在预算有限的情况下，我们建议优先给经济支柱配置保险。

其次，从保障责任上来说，经济支柱建议全面考虑疾病、意外及身故责任，从险种上来说则是重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，小孩子无需考虑定期寿险。

因为孩子不是家庭的经济来源，《保险法》也规定了，10岁前的孩子身故赔付不得超过20万，18岁前身故赔付不得超过50万，所以即使买了高额定期寿险，也赔不了那么多钱。

最后，买保险最重要的是保额要够保额要够保额要够。

重要的话说三遍。

如果你年收入万，家庭每个月支出5万，你买了个10万保额的保险，当风险来临时，保险公司赔付10万块钱，有什么用？

只够2个月生活费。

一场重疾平均需要3-5年的时间来治疗和康复，在这长达5年的时间里，因病没有收入，家庭已经少了万的收入，加上治病养病的钱及正常的生活开支，一场大病足以将一个中产家庭拖垮。

所以，即使重疾的产品有千万种，重疾的产品宣传各有特色，但我们给客户配置重疾险时，首要强调的就是保额要够。

这样才能真正发挥保险的价值。

好啦，今天的分享到此为止。

下一期分享主题：如何给一家三口配置保险？敬请期待。